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Les conseils d’un ex-banquier pour bien gérer vos revenus

Les conseils d’un ex-banquier pour bien gérer vos revenus
Written by admin7

Environ 1 salarié belge à temps plein sur 5 gagne 2.500 euros nets ou plus par mois. Les familles avec deux de ces salariés peuvent donc compter sur (au moins) 5.000 euros nets par mois. Comment organiser sa vie avec de tels revenus? Et quelles sont les astuces pour les – nombreuses – personnes qui doivent se contenter de beaucoup moins chaque mois? Jan Vanoverbeke, ancien banquier privé et auteur du livre “Learning from the Rich” (en français, “Apprendre des riches”), vous donne quelques conseils. 

Gagner 5.000 euros nets par mois, c’est beaucoup? Jan Vanoverbeke ne sait pas répondre à cette question. En tant que banquier privé, il a guidé pendant des années des familles aisées, qui gagnaient beaucoup plus chaque mois. “Posez la question à quelqu’un qui doit se débrouiller avec 2.000 euros et il acquiescera avec enthousiasme. Demandez à quelqu’un qui gagne 20.000 euros par mois, et il pâlit à l’idée de gagner cette somme”, déclare-t-il. Le salaire médian net de la population active en Wallonie au premier trimestre de 2022 est de 1.896 euros par mois. Bon nombre de familles à double revenu atteignent donc, voire dépassent, les 5.000 euros de revenu mensuel net.

Plan familial

“Dans tous les cas, 5.000 euros suffisent pour mener une vie financièrement confortable, à condition, bien sûr, de ne pas faire de folies”, pense Jan Vanoverbeke. Il ne jure que par un plan financier familial et d’accompagnement pour répartir astucieusement ces 60.000 euros par an. “Dressez la liste de vos dépenses et de vos revenus de la manière la plus précise possible. Indiquez une date pour chacune d’entre elles: ainsi, vous saurez quand vous pouvez épargner et quand vous devrez puiser dans ces réserves. Surtout, gardez la tête froide et respectez vos limites financières. Ne vous endettez pas inutilement”, prévient-il.

Dans son livre, M. Vanoverbeke prend l’exemple d’un homme de 45 ans qui gagne 5.000 euros par mois dans une famille de quatre personnes. Cette famille a encore dix ans de prêts immobiliers à rembourser et, dans les dix prochaines années, elle compte payer les études des enfants. Mais elle n’a pas beaucoup d’économies. La répartition de ses dépenses annuelles est la suivante:

– Remboursement de la maison: 20.000 euros (33,33 %)

– Courses: 15.000 euros (25 %)

– Vêtements: 1.500 euros (2,5 %)

– Eau et énergie: 3.500 euros (5,83 %)

– Frais d’études: 2.000 euros (3,33 %)

– Voyage d’été et camps sportifs: 3.500 euros (5,83 %)

– Voyage d’hiver: 2.500 euros (4,17 %)

– Loisirs, hobbies, sport: 1.000 euros (1,67 %)

– Entretien et ameublement du logement: 2.500 euros (4,17 %)

– Coûts variables de la voiture: 2.500 euros (4,17 %)

– Assurances, taxes municipales et provinciales: 2.000 euros (3,33 %)

– Électronique: 1.500 euros (2,5 %)

– Appareils ménagers: 1.000 euros (1,67 %)

– Frais médicaux: 500 euros (0,83 %)

– Épargne et investissements: 1.000 euros (1,67 %)

Emprunter

Selon M. Vanoverbeke, pour de nombreuses familles, le prêt immobilier est le facteur le plus important pour constituer un capital. “Si vous empruntez à long terme, par exemple sur 30 ans, vous ne serez pas pris dans de graves pénuries de liquidités et vous créerez ainsi l’oxygène financier dont vous avez tant besoin. Vous risquez également de rembourser de moins en moins, année après année, en proportion de ce que vous gagnez. De plus, c’est – certainement à l’heure actuelle – la seule dépense qui ne subit pas d’inflation. Vous pouvez même aller plus loin et prolonger un prêt existant, afin de créer encore plus d’espace financier pour un prêt supplémentaire. Avec ce prêt, vous pouvez acheter un terrain à bâtir, par exemple. Dans les dix ans, vous pourriez la vendre avec une belle plus-value. Les terrains à bâtir prennent de la valeur, les briques vieillissent et ont souvent de moins en moins de valeur”, explique M. Vanoverbeke.

Selon l’ancien banquier privé, de nombreuses personnes ne savent plus combien elles dépensent. “Ils sentent que l’argent leur échappe, sans qu’ils sachent où il va. C’est pourquoi une structure est si importante”, estime-t-il. “Après avoir établi votre plan financier, il est intéressant de faire ce qu’on appelle de la ‘comptabilité mentale’, c’est-à-dire de faire des cases financières dans votre tête. Beaucoup de gens riches font ça. Ouvrez environ quatre comptes courants via votre application bancaire. Dressez la carte de vos dépenses fixes: assurances et charges, capital de retraite, dépenses quotidiennes, votre emprunt. Essayez de les alimenter avec des soldes suffisants dès que possible, afin de financer l’année en cours et l’année à venir. Vous saurez alors ce qui est couvert et développerez votre tranquillité d’esprit. Cela vous fera également avancer de manière visible. C’est très fou, mais c’est ainsi.”

Armé contre les revers

“Vous verrez rapidement ce que vous pouvez encore dépenser. Mais n’en faites pas trop. Dix comptes ne sont pas non plus nécessaires. Si quelque chose devient trop complexe, les gens abandonnent. Vous pouvez faire ce suivi par an, ou aussi par semestre. De cette façon, vous pouvez contrôler correctement votre argent. Cela vous rend fort pour les moments où vous êtes dos au mur. Si vous n’êtes pas organisé, vous ne pouvez pas faire face à un revers, quel que soit le montant de vos revenus”, explique M. Vanoverbeke par expérience avec ses anciens clients.

© DR

Un cinquième des salariés à temps plein gagne moins de 1.700 euros nets par mois. Parmi eux, il y a beaucoup de célibataires. “Il est toujours conseillé d’avoir sa propre maison”, indique-t-il. “Une personne qui travaille environ sept heures par jour en tant qu’employé et qui n’a pas d’autres obligations (professionnelles) peut passer une partie de son temps libre à rénover sa propre maison. N’achetez pas une maison trop grande, d’ailleurs, car plus la maison est grande, plus les frais fixes sont élevés. Et pour une personne seule, les coûts sont beaucoup plus élevés. Tu ne peux pas faire de la magie s’il n’y a pas beaucoup d’argent. Faites plus de comptabilité mentale et gardez un œil supplémentaire sur vos coûts fixes et variables. Les célibataires doivent structurer ces dépenses fixes. À l’extrême, cela peut signifier qu’il vaut mieux louer qu’acheter”, conclut M. Vanoverbeke.

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